Кому нужен интернет-эквайринг: инструкция по применению

Как работает интернет эквайринг?

Оплата интернет эквайрингом выполняется через специальные API-формы. Они представляют собой закрытый проприетарный код, с помощью которого и передаются данные в банк (обязательно в шифрованном виде). Тот самый API имеет сложную структуру, а ещё отвечает за проведение верификации личности (как правило, для этого при совершении платежа запрашивается CVV2-код, а также код из СМС или push-сообщения от банка).

Преимущественно эквайринг используется в интернет магазинах для совершения мгновенной оплаты. 

Ключевое преимущество использования API – с его помощью также регистрируется электронный чек, который впоследствии передается в фискальные органы для определения прибыли предпринимателя и расчета налогов (согласно действию 53 Федерального Закона Российской Федерации).

Как подключить?

Как подключить интернет эквайринг? Все предельно просто:

• Сперва регистрируется расчетный счет (клиент должен быть зарегистрирован как предприниматель или юридическое лицо).
• Далее – подается заявка в банк, где открыт расчетный счет, на активизацию эквайринга (то есть, возможности принимать платежи с банковских карт).
• После рассмотрения заявки – клиенту выдают API с индивидуальным закрытым ключом.

Практически все банки интернет эквайринг предоставляют в форме уже оптимизированных API для различных интернет-движков, в том числе WordPress, Joomla, OpenCart и так далее. То есть, достаточно добавить несколько строк кода, активировать сам эквайринг в банке и уже с того момента интернет-магазин получает возможность принимать платежи с банковских карт.

Касса для интернет эквайринга ранее была необходима для создания чеков и ведения всех финансовых операций. С 2017 года – они не обязательны (при том условии, что формируются электронные чеки, а эту функцию поддерживают уже практически все банки РФ).

Какой интернет эквайринг лучше? 

Разницы в том, в каком банке обслуживается клиент, нет, так как весь код и технология совершения онлайн-платежей предоставляется со стороны Visa и MasterCard.

О тарифах

Главное преимущество интернет эквайринга для сайта или интернет-магазина – не нужно покупать никакого оборудования (в отличие от традиционного эквайринга в стационарных торговых точках, где необходимо приобретать платежные терминалы и обеспечивать интернет-связь). 

Активация эквайринга выполняется бесплатно, но за интернет эквайринг предусмотрена комиссия. Её размер зависит только от банка и составляет, в среднем, от 1,5 до 3% с каждой операции (зависит и от общего финансового оборота магазина, и от используемого тарифного плана для обслуживания расчетного счета).

Ответственность предпринимателя

До 2014 года все аутентификационные запросы при совершении онлайн-оплаты с услугой интернет эквайринга проводились с применением протокола ACS. Но, как оказалось, обойти его ограничения достаточно просто, чем и пользовались мошенники.

Ещё один недостаток такого эквайринга – предпринимателю, в пользу которого и совершалась оплата, приходилось хранить на своем сервере конфиденциальные данные (в том числе и информацию с платежных карт). И подобные базы данных достаточно легко взламывались.

Дабы предотвратить мошенничество с платежными картами Visa и MasterCard разработали новый протокол – 3D-Secure. Его поддерживают все карты, выпущенные с 2016 года. При его использовании данные передаются по шифрованному каналу и хранятся уже в Visa и MasterCard, причем, строго ограниченный промежуток времени.При использовании 3D-Secure оплата через интернет эквайринг является даже более защищенным вариантом денежного перевода, нежели при использовании традиционного платежного терминала.

Дополнительные возможности эквайринга

Подключение интернет эквайринга к интернет-магазину предоставляет предпринимателю также доступ к следующим функциям:

• выставление онлайн-счетов (в том числе с помощью e-mail и SMS, в скором времени планируется внедрить формирование счетов через популярные мессенджеры);
• формирование электронных чеков;
• холдирование средств клиентов (заморозка средств на счету клиента до предоставления услуги или последующего возврата средств без уплаты комиссии);
• получение рекуррентных платежей (по подписке);
• создание формы мгновенной оплаты (при повторной покупке оплата снимается автоматически).

Также система интернет эквайринга сейчас активно внедряется и в мобильные операционные системы iOS, Android, но там API функционирует несколько иным образом. В качестве «прослойки» используется API непосредственно от Google и Apple (для идентификации пользователя и верификации его личности).

Технические вопросы

Нужен ли интернет для эквайринга? Со стороны того, кто оплачивает покупку – обязательно, а вот со стороны продавца – нет (но только если используется оплата через 3D-Secure).

Возможно ли перехватить трафик при проведении финансовых операций через эквайринг? Теоретически – можно, но без подтверждения операции со стороны держателя карты украсть деньги однозначно не получится.

Насколько вероятны сбои со стороны банка? Тот же Сбербанк предоставляет доступ к интернет-эквайрингу на протяжении 99,9% всего времени. Онлайн-оплата редко отключается в тех случаях, когда обновляются протоколы API (и производится это ночью, чтобы минимизировать вероятность отклонения платежа).

Как установить API на сайт интернет-магазина? Каждый предприниматель, который активирует онлайн интернет эквайринг может рассчитывать на бесплатную информационную поддержку как со стороны банка, где открыт расчетный счет, так и со стороны платежных систем Visa и MasterCard.

Подведем итоги

Итак, интернет эквайринг для ИП – это услуга, дающая возможность принимать оплату с банковских карт через онлайн-форму, а не стационарные платежные терминалы.

Данная услуга наиболее актуальна в отношении интернет-магазинов, но, теоретически, подойдет и для получения оплаты в стационарных торговых точках.

Уже сейчас платежные системы разрабатывают технологию, с помощью которой можно совершать онлайн-оплату просто наведя камеру смартфона на специальный QR­код. При этом также будет сформирован электронный чек, передана вся необходимая информация в фискальные органы.